Amortização antecipada: reduzir o prazo ou a parcela, com a conta

Sobrou um dinheiro e você quer abater o financiamento. A primeira pergunta que aparece é se o pagamento extra deve encurtar o prazo ou baixar a parcela. As duas opções tiram juros, mas não na mesma quantidade, e a diferença pode passar de dez mil reais no mesmo contrato.

Antes da conta, o que a lei garante.

O que a lei garante

Três pontos, cada um com a sua norma (todas conferidas em 15/10/2026):

• Pode ser parcial. O CDC fala em “total ou parcialmente”. É isso que se chama de amortização antecipada, ou extraordinária: pagar parte do saldo antes da hora.
• Sem tarifa nos contratos de crédito e de arrendamento mercantil financeiro firmados com pessoa física, microempresa ou empresa de pequeno porte desde a entrada em vigor da Resolução nº 3.516, de 6 de dezembro de 2007 (art. 1º). A regra continua em vigor. O artigo 54-B, V, do CDC, incluído pela Lei 14.181/2021, também manda informar, já na oferta do crédito, o direito à liquidação antecipada “e não onerosa”.
• Juro descontado pela taxa do contrato. Em operação prefixada de pessoa física (inclusive empresário individual), microempresa ou empresa de pequeno porte, a instituição deve usar a taxa de juros pactuada no contrato para calcular o valor presente do que falta pagar, na liquidação total ou parcial (Resolução CMN nº 5.004/2022, art. 7º, em vigor desde 2/5/2022). Essa regra tem de estar em cláusula específica do contrato.

A Resolução 5.004 não fixa a taxa de desconto para operação que não seja prefixada. Nesse caso, veja no contrato como o valor presente é calculado.

O que o banco precisa informar

A Resolução CMN nº 5.004/2022 obriga a instituição a disponibilizar “de forma tempestiva” as informações e os meios para a liquidação antecipada, total ou parcial (art. 6º). E dá nome ao documento que você deve pedir antes de pagar qualquer coisa: o Documento Descritivo do Crédito (art. 4º), devido ao cliente pessoa física, inclusive empresário individual, que traz no mínimo:

• número do contrato;
• saldo devedor atualizado e o demonstrativo da evolução do saldo;
• modalidade da operação;
• taxa de juros anual, nominal e efetiva;
• prazo total e prazo que falta;
• sistema de pagamento (SAC, Price ou outro);
• valor de cada parcela, separando principal e encargos;
• data do último vencimento.

Ele deve estar disponível o tempo todo nos canais eletrônicos, ser entregue na hora no atendimento presencial e, nos demais canais, em até um dia útil depois do pedido (art. 4º, § 2º).

Quem escolhe: prazo ou parcela

Por isso, o caminho prático é: ler no contrato a cláusula de amortização extraordinária e, antes de pagar, pedir a simulação das duas opções, com o saldo, o número de parcelas que restam e o valor da parcela em cada uma.

A conta: o mesmo pagamento extra, duas escolhas

As duas escolhas, como foram calculadas:

• Reduzir o prazo: a parcela continua a de antes (na Price) ou a amortização mensal continua a de antes (no SAC). Como o saldo ficou menor, a dívida acaba antes.
• Reduzir a parcela: o prazo que faltava (96 meses) continua o mesmo, e a parcela é recalculada sobre o saldo menor.

Depois da 24ª parcela, o saldo devedor é de R$ 105.929,27 na Price e de R$ 96.000,00 no SAC. O pagamento extra baixa esse saldo em R$ 20.000.

No SAC, a parcela cai todo mês mesmo sem pagamento extra; por isso a parcela do mês 25 sem o extra (R$ 1.960,00) já é menor que a inicial.

Por que reduzir o prazo tira mais juros

O juro de cada mês é a taxa aplicada sobre o saldo devedor. Quem escolhe reduzir o prazo continua pagando a parcela de antes, então continua abatendo o saldo no ritmo de antes, e o saldo, que já começou menor, chega a zero mais cedo. Menos meses com saldo em aberto, menos juros.

Quem escolhe reduzir a parcela passa a abater menos por mês. O saldo cai mais devagar, e o juro incide sobre ele por mais tempo.

O saldo é o valor presente do que falta pagar

A regra do art. 7º da Resolução 5.004 tem uma consequência que dá para conferir no próprio exemplo. Na Price, depois da 24ª parcela, faltam 96 parcelas de R$ 1.721,65. Trazendo cada uma ao valor de hoje pela taxa do contrato, 1% ao mês, a soma dá R$ 105.929,17. O saldo devedor da tabela é R$ 105.929,27. A diferença de dez centavos é arredondamento.

Ou seja: numa operação prefixada, descontar as parcelas futuras pela taxa do contrato e olhar o saldo devedor dá o mesmo resultado. É por isso que o pagamento extra de R$ 20.000 abate exatamente R$ 20.000 do saldo, e os juros dos meses que deixam de existir simplesmente não são cobrados.

O que a conta deixa de fora

1. Correção monetária do saldo, quando o contrato prevê. Ela muda o saldo ao longo do contrato e não entra na conta acima.
2. Seguros e tarifas que entram na prestação ficaram fora da conta. Peça que a simulação mostre a prestação completa.
3. A data do pagamento. O saldo devedor muda com o tempo e com cada parcela paga. Peça a simulação para a data em que você vai pagar.

Onde isso se conecta

A diferença entre os dois sistemas, e por que o SAC abate a dívida mais cedo, está em SAC e Price: por que as parcelas mudam. Para comparar o seu contrato com outra proposta, o número que conta é o Custo Efetivo Total. E, se a ideia é levar a dívida para outra instituição em vez de amortizar, veja como funciona a portabilidade de crédito.

Fontes: Código de Defesa do Consumidor, texto compilado (art. 52, § 2º, e art. 54-B, V); Resolução nº 3.516/2007, texto consolidado (art. 1º); Resolução nº 3.516/2007, texto original (redação original do art. 2º, revogado em 2/5/2022); Resolução nº 4.320/2014, texto original e na redação que deu ao art. 2º da 3.516 (revogada em 2/5/2022); Resolução CMN nº 5.004/2022 (arts. 4º, 6º e 7º). Conferidas em 15/10/2026; os textos originais da 3.516 e da 4.320, em 16/10/2026. As contas são um exemplo, não uma oferta.